Uzun yıllara yayılan kredi ödemelerinde zaman zaman sorun yaşanabilir. Önemli olan kredi yapılandırma, borç erteleme ya da borç kapama işlemlerinden birini bankamızla iletişime geçip gerçekleştirebiliyor olmak.

Borç kapama bir kısım faiz ödemesini göze alarak, borcunuzun tamamını kapatmanız anlamına gelir.

Borç transferi ise borçlarınızı tek bir bankada birleştirip, aldığınız krediyi borçlu olduğunuz bankalar arasında taksim ederek çözebilirsiniz. Bunu borç transferi yaptığınız banka direkt diğer bankaya tutarı eft yaparak da çözebilir. Bu işlem de sizi çeşitli bankalara değişen faiz oranlarıyla ayrı ayrı ödeme yapmaktan kurtarır. Toplam ödemenizi daha düşük bir kredi faiziyle vadeli ödemenizi sağlar.

Borç erteleme ise, ancak kredi başvurusu yaparken kredi ürünün şartları içinde yeri varsa ya da özel bir durumunuzu banka ile görüşürek çözebileceğiniz bir alternatif.

Konuyla ilgili yönetmeliği takip etmek isteyen varsa, resmi gazeteye ulaşmak için, http://www.tbmm.gov.tr/

İhtiyaç kredilerinde erken kapama yaptığınızda ilk bir seneyi yani faiz ödediğiniz seneyi atlattıktan sonra sıkıntı yok ancak, konut kredisinde faiz kapamanın erken ödeme cezası var, bu nedenle, erken kapama ile kredi yapılandırma arasında iyi bir hesaplama yapmak ve en doğru olanı seçmek gerekiyor.

örneğin faiz oranları sizin girdiğiniz dönemden daha makul seviyelere düşerse, hemen yapılandırmaya giderek, ödediğiniz aylık tutarı küçültme şansınızı mutlaka kullanın. Tabi yukarıda da bahsettiğimiz gibi, bu da masraflı bir iş olup erken ödeme ve diğer masrafları ankanızdan öğrenirseniz, daha doğru bir hesaplama yapmış olacaksınız.

Proje halindeki evlerin konut kredisi faiz oranları ve kredi faizleri uygun gibi görünse de kredi aldıktan sonra ne kadar süre daha kira ödemeye devam edeceğimiz ya da hem kredi hem diğer evde yaşama maliyetleirni hesap etmek önemli.

Bu durumda eğer tamamlanmış ve tapu sorunsuz bir ev bulabilirseniz önceliğinizi bu ev için klullanarak en uygun krediyi araştırmanız mali açıdan daha faydalı olacaktır.

Bir bankadan 60 ay vadeli 130 bin lira konut kredisi alan vatandaş, kredi faiz oranlarının düşüşünden yararlanmak için kredisinin yapılandırmasını talep etti ve bankanın istediği erken ödeme ücretinin iade edilmesini sağladı.

Konut kredinizi erken kapatmak isterseniz bunun da bir bedeli var erken ödeme cezası. Ancak, yeniden yapılandırmada borcu kapatmak söz konusu değil borcu tekrar düzenlemek söz konusu. Bu gerçekten başarılı bir örnek olay bence. Siz de benim gibi bu haberi yeni duyuyorsanız örnek teşkil edecek bir dava olarak değerlendirip kendi vakanız için kullanabilirsiniz.En azından banka ile görüşmenizde bu bilgiler ile donanmak faydalı olacaktır.

Tüketici mahkemelerini de şöyle bir araştırdım ve konuyla ilgili ilginç bir makale buldum, burdan okuyabilirsiniz.

Benim gibi siz de bu tür bir sorun yaşadınız mı? Bugün hazır kredimi çekmek üzere bankaya gittiğimde böyle bir sorundan bahsettiler. Bir de şöyle bir yazı buldum, kara liste ile ilgili. Şimdi ben kara listeye mi girdim yani?

Kredi gelişimini inceleyelim

Yukarıdaki grafikte tüketici kredileri gelişimi görülüyor. Grafikten anlayabileceğimiz gibi kredilerdeki genişleme 2004 yılından itibaren başlıyor. Özellikle ihtiyaç kredilerinde 2004 yılından itibaren ciddi bir genişleme izleniyor. Türkiye 2001 bir krizinden sonra büyüme eğilimine girmiş ve 2002 ila 2005 yılları arasında sırasıyla; %7.9 – %5.9 – %9.9 ve %7.6 oranında büyüme yakalamıştır. 2004 yılındaki bu yüksek büyüme rakamından sonra ekonomide artık bir büyüme istikrarı yakalanmaya başlanacağının sinyalleri alındı. Bu yıldan sonra güçlendirilen bankacılık sistemi, kredi musluklarını da açmaya başladı.

Türkiye ekonomisi 2004-2007 yılları arasında ortalama yüzde 6.5 oranında büyüdü. Türkiye tarihinin büyüme ortalaması yüzde 4 civarında bulunurken, bu oran yaklaşık bir buçuk kat fazla. İşte bu dönemde kredilerdeki genişlemenin arttığını net şekilde görebiliyoruz. 2007 yılında  ihtiyaç kredileri 60 milyar TL’ye ulaşmışken, konut kredileri ise 40 milyar TL’ye yaklaşmış durumda bulunuyor.

2008 yılına, yani dünyanın yaşadığı en ciddi ekonomik kriz dönemine geldiğimizde, bankacılık sistemimizin sağlamlığını ve kredi kullanımının ne düzeyde olduğunu da bu grafikten gayet iyi anlıyoruz. Krize ragmen kredilerde düzenli artış devam ediyor. Özellikle konut kredilerinde, 2009 yılı ile beraber Merkez Bankası’nın yaptığı faiz indirimlerinin ardından, ciddi artış eğilimine girildiğini grafikten görebiliyoruz. Konut kredisi kullanımı 2009 yılından sonra hızlı bir artış eğilimine girmiş ve bu döneme geldiğimizde 70 milyar TL’yi aşmış durumda. Ancak burada ihtiyaç kredilerindeki gözle görülür artış, daha önceki yazılarımda bahsettiğim durumu özetlercesine, çok yüksek oranda yaşanmış. İhtiyaç kredisi kullanımı 140 milyar TL’ye yaklaşmış durumda.

İhtiyaç kredi kullanımına sınırlama getirilmek zorundaydı

Son uygulanan yaptırımların neden gerekli olduğunu bu analizden anlayabiliriz. Konut kredisi, taşıt kredisi gibi kalemlerde artışlar büyüme için faydalı görülebilir. Ancak ihtiyaç kredisi çok geniş bir alan ve tüketime dayalı büyümenin desteklediği bir gösterge. Buradaki sorun ihtiyaç kredilerini kullanan tüketicilerin çok çeşitli alanlarda bu paraları kullanmaları. Bazıları konut peşinatı için, bazıları ise taşıt peşinatı için ihtiyaç kredisi kullanıyor. Çok sayıda insan ise kredi kartı borçlarını ve/veya genel borçlarını kapatmak için ihtiyaç kredisi kullanıyor.

Kredi kartı borçlu sayısı ile ihtiyaç kredisi borçlu sayısının orantılı artması, kredi kartı borcunu kapatmak için ihtiyaç kredisi kullanan kişi sayısının çok olduğunu gösteriyor. Bıçaksırtında büyümeye dönen bu durumu düzeltmek için ve hanehalkını korumak için, bu kredilere bir sınırlama koyma vakti gelmişti. Krizle beraber yüzde 5’lere düşen büyümenin, iki-üç yıl yüzde 6 seviyesinde olacağı tahmin ediliyor. Kredi genişlemesi de büyüme oranlarına göre sınırlanacak gibi görünüyor.

Merkez Bankası ne zaman faiz artıracak

BDDK’nın yaptırımları ile kredi faizlerinde bir miktar yükselişler gördük. Merkez Bankası haziran ayını da faiz artırımı yapmadan geçirdi. Uluslararası yatırım bankalarına göre MB bu çeyrekte faiz artırımı yapacak. Temmuzda bu konu hararetli şekilde konuşulmaya başlanır. Ancak ben ağustos ayından önce artırım geleceğini düşünmüyorum. Faiz artırımı sonrasında ise kredi faizlerinde bankalar bir düzenlemeye daha gidebilirler.

Ancak burada grafiğe tekrar dönecek olursak, artık Türkiye’de kredi genişlemesi bir düzene oturmuş şekilde devam edecektir. Konut ve taşıt kredilerinde artışların hızı kesilse de, düşme eğilimine girmesi pek muhtemel değil. İhtiyaç kredilerinde ise bu hızın kesilmesi amaçlanıyor zaten. Türkiye’de artık tüketime dayalı büyümenin, biraz daha üretime yönelik büyümeye yönelmesi hedefleniyorsa, kredilerde bu oynamanın normal olduğunu da söylemek gerekli. Tüketici, krediyi kullanmayı bildiği sürece zarar etmeyecektir.

Kaynak: Enuygun.com

Ne dersiniz insanın kanını donduran nitelikte bir konu değil mi?

Aslında bu konunun üstesinden gelmekte bir o kadar kolay. Her ne kadar ders olarak okutulan bir konu olsa da, insanın “hayır” diyebilmeyi öğrenmesi karşımıza çıkması muhtemel olan kefil olma durumunu ortadan kaldırıveriyor.

Şimdi uzun uzadiye eğer kefil olursanız başınıza gelebileceklerin senaryosunu yazarak anlatacak değilim ama, başınızın ağrımasını istemiyorsanız, dostluğunuzun bozulmasına tahammül edemeyecekseniz uzak durun derim.

Bu eğitici yazıyı sizlerle paylaşmak isterim, lütfen tıklayın; Kefilsiz kredi veren bankalar 2011

Kaynak arayışı, bankalar için bir süre kredi pazarlamasının önünde olacak gibi görünüyor. Son kararların da tetiklemesiyle ilgi mevduata yöneldi. Televizyonda kredi reklamlarının yerini ise mevduat reklamları aldı.

Merkez Bankası’nın yeni belirlediği zorunlu karşılık oranları 4. Şubat.2011’den itibaren geçerli olacak. 18.Şubat.2011 tarihinden itibaren de uygulamaya konulacak. Tahminimize göre bu süreler içinde de bankalar, hem mevduatta hem de kredilerde yeni faiz oranlarını şekillendirecek. Haberin devamını buradan okuyabilirsiniz. Konut kredisinde faiz artışları

Sonuç olarak tedirginliklerin arkası boş değil.Ancak talep varken kredilerin sınırlandırılmaya çalışılmasının ekonomik istikrarı etkileyebileyeceğine yönelik kaygılar da yok değil.

Bugünlerde çokça dillenen ve ‘yeni konjonktür’ deyimi ile hayatımıza yerleşen kriz sonrası belirsizlikler dönemi, bilinmeyen karşısında herkesi çok daha tedbirli olmaya davet ediyor. Üstüne bir de yaşanmışlıklardan öğrenilenler eklenince, olası olumsuz senaryolar için önceden önlemler almakta fayda görülüyor. Bu çerçevede 2011 yılının ana başlıklarından biri kredilerdeki büyüme olacak.  Zira kredi büyümesi ekonomi yetkililerini tedirgin ediyor. Düşük faiz politikasını devam ettirme kararında olan Merkez Bankası, bu ortamın doğası gereği kredilerde oluşabilecek aşırı genişlemeyi sınırlamaya çalışacak. Gerekçe ise cari açık! … Kredi büyümesi tedirgin ediyor!

Refinansman

Daha önce aldığınız konut krediniz için hala refinansman yapmadıysanız bu konuyu mutlaka inceleyin. Örneğin 2009 yılı başlarında alınan bir konut kredisi için yıllık faiz %18-20 iken bugün konut kredisi faizleri yıllık bazda %9.5-10’a gerilemiş durumda! Şu ana kadar hiç refinansman yapmadıysanız yüksek ihtimalle konut kredisi taksitlerinizde hatırı sayılır bir indirim sizi bekliyor. Her iki durumda da en avantajlı konut kredisi veren bankayı belirleyip başvuru yapmaktan çekinmeyin. Refinansman için sadece kendi bankanızla görüşmemenizi tavsiye ederiz. Zira en uygun bankayı seçerek 100.000 TL 120 ay vadeli konut kredisinde 22 milyar TL’ye kadar tasarruf etmek mümkün!